Chorobowe i zdrowotne to nie to samo. Pomyłka może oznaczać utratę prawa do świadczeń

Wiele osób nadal używa pojęć „ubezpieczenie chorobowe” i „ubezpieczenie zdrowotne” zamiennie, choć w praktyce oznaczają one dwa zupełnie różne rodzaje ochrony. Niewiedza w tym zakresie może mieć poważne konsekwencje finansowe. W przypadku choroby lub konieczności opieki nad bliskim brak ubezpieczenia chorobowego oznacza bowiem brak prawa do zasiłku i płatnego zwolnienia lekarskiego.

Najprościej różnicę można wyjaśnić w następujący sposób – ubezpieczenie zdrowotne daje dostęp do bezpłatnej opieki medycznej, natomiast ubezpieczenie chorobowe zapewnia świadczenia finansowe na czas niezdolności do pracy.

– Ubezpieczenie chorobowe jest jednym z ubezpieczeń społecznych i daje prawo do świadczeń w razie choroby lub macierzyństwa. Z kolei ubezpieczenie zdrowotne umożliwia korzystanie z publicznej opieki medycznej – zarówno ambulatoryjnej, jak i szpitalnej. Składki na oba ubezpieczenia pobiera ZUS, jednak składki zdrowotne przekazywane są do Narodowego Funduszu Zdrowia – wyjaśnia Beata Kopczyńska, regionalna rzeczniczka prasowa ZUS.

Ubezpieczenie chorobowe gwarantuje świadczenia

Osoby objęte ubezpieczeniem chorobowym mogą liczyć na wsparcie finansowe w sytuacji, gdy z powodu choroby lub urazu nie są w stanie wykonywać pracy. W takim przypadku przysługuje im zasiłek chorobowy wypłacany za okres niezdolności do pracy. Zakres ochrony jest jednak znacznie szerszy. Z tego samego ubezpieczenia wypłacany jest również zasiłek opiekuńczy dla osób, które muszą zająć się chorym dzieckiem, małżonkiem lub innym członkiem rodziny wymagającym opieki.

Jeżeli choroba trwa dłużej i po wyczerpaniu okresu zasiłkowego konieczne jest dalsze leczenie, ubezpieczony może otrzymać świadczenie rehabilitacyjne. Ubezpieczenie chorobowe stanowi także podstawę do wypłaty zasiłku macierzyńskiego po urodzeniu dziecka lub jego przyjęciu na wychowanie.

Kto musi opłacać składkę chorobową?

W przypadku osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę ubezpieczenie chorobowe jest obowiązkowe. Inaczej wygląda sytuacja zleceniobiorców oraz przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą – oni mogą przystąpić do niego dobrowolnie.

To właśnie ta grupa najczęściej nie zdaje sobie sprawy z konsekwencji rezygnacji z ubezpieczenia. Brak opłacania składki oznacza, że w razie choroby, konieczności opieki nad dzieckiem czy narodzin potomstwa nie będzie przysługiwało prawo do odpowiednich świadczeń finansowych. Warto pamiętać, że składka na dobrowolne ubezpieczenie chorobowe wynosi jedynie 2,45 proc., a może zabezpieczyć domowy budżet w sytuacjach, gdy z powodu problemów zdrowotnych dochody nagle przestaną wpływać.

Ubezpieczenie zdrowotne zapewnia dostęp do leczenia

Ubezpieczenie zdrowotne pełni zupełnie inną funkcję. Dzięki niemu można korzystać z publicznej opieki medycznej finansowanej przez Narodowy Fundusz Zdrowia. Obowiązkowo objęte są nim m.in. osoby zatrudnione na umowę o pracę, wykonujące umowę zlecenia, prowadzące działalność gospodarczą, emeryci oraz osoby zarejestrowane jako bezrobotne.

Osoby, które nie mają własnego tytułu do ubezpieczenia zdrowotnego, mogą zostać zgłoszone jako członkowie rodziny przez ubezpieczonego małżonka lub rodzica. Co istotne, zgłoszenie współmałżonka czy uczącego się dziecka nie zwiększa wysokości składki zdrowotnej. Bez względu na liczbę zgłoszonych członków rodziny składka pozostaje na niezmienionym poziomie 9 proc.

Świadomość przepisów pozwala uniknąć kosztownych błędów

Eksperci ZUS podkreślają, że rozróżnienie między ubezpieczeniem zdrowotnym a chorobowym ma kluczowe znaczenie dla bezpieczeństwa finansowego. Dostęp do lekarza i leczenia nie oznacza automatycznie prawa do świadczeń pieniężnych podczas choroby. Szczególną uwagę powinny zwrócić na to osoby prowadzące działalność gospodarczą oraz pracujące na podstawie umów cywilnoprawnych, które samodzielnie decydują o przystąpieniu do ubezpieczenia chorobowego. W wielu przypadkach niewielka składka może okazać się zabezpieczeniem przed utratą dochodów w najtrudniejszych momentach.